Votre date de retraite possible
L'âge auquel vos revenus couvrent votre train de vie, et ce que ça change de partir deux ans plus tôt ou plus tard. Chiffré, pas estimé au jugé.
Services-conseils à honoraires
Votre plan de retraite, chiffré
« Est-ce que j'en ai assez? » est la question que tout le monde pose, et à laquelle presque personne n'a de réponse précise. Nous y répondons avec des chiffres, pour des honoraires convenus d'avance — sans vous vendre quoi que ce soit.
Payé par vous, pas par un produitAucune commission derrière la recommandation
Honoraires convenus d'avanceLe montant est fixé avant qu'on commence
Un document qui vous resteVos chiffres, à vous, quoi que vous décidiez ensuite
Le point de départ
Trois questions, une seule réponse possible
À quel âge pouvez-vous arrêter de travailler? Combien pourrez-vous retirer chaque année sans manquer d'argent à 90 ans? Dans quel ordre vider vos comptes pour payer le moins d'impôt?
Ces trois questions n'en forment qu'une, et elle ne se règle pas avec une règle du pouce. Elle dépend de votre âge, de votre épargne, de vos régimes, de vos rentes publiques, de votre espérance de vie, de l'inflation et du rendement que vous obtiendrez — et surtout de l'ordre dans lequel vous décaisserez.
Les calculateurs de retraite en ligne donnent un ordre de grandeur en cinq minutes, à partir de trois ou quatre chiffres. C'est utile pour se faire une première idée. Mais aucun ne connaît votre fonds de pension, votre société par actions, ni le fait que vous voulez partir à 58 ans plutôt qu'à 65.
Le livrable
Ce que vous recevez
Un document écrit, chiffré, que vous gardez. Pas une présentation qui disparaît à la fin de la rencontre.
Le revenu que vous pourrez en tirer
Combien par année, après impôt, et jusqu'à quel âge l'argent dure selon différents scénarios de rendement et d'inflation.
L'ordre de décaissement
Dans quelle séquence puiser dans le REER, le CELI, le CRI, le non-enregistré et la société, et quand demander le RRQ et la PSV.
L'écart à combler
S'il en manque : combien épargner de plus par année, ou quel ajustement du train de vie rétablit l'équilibre. Avec les deux chiffres, pas seulement le constat.
Les angles morts
Ce qui ferait dérailler le plan : une invalidité, un décès dans le couple, un placement trop prudent ou trop risqué pour votre horizon.
Une rencontre pour en discuter
Le document se lit seul, mais on le parcourt ensemble. Vous repartez avec vos questions répondues, pas avec une proposition à signer.
Le modèle
Pourquoi à honoraires
Quand un conseil est payé par la commission du produit qu'il recommande, le conseil et la vente avancent ensemble. Ce n'est pas malhonnête en soi — c'est le modèle de toute l'industrie, et c'est le nôtre aussi pour l'assurance. Mais ça rend une question difficile à poser : et si la bonne réponse était de ne rien acheter?
Des honoraires séparent les deux. Vous payez pour l'analyse, pas pour un produit. Si la conclusion est que vous n'avez besoin de rien, c'est une conclusion valable, et vous l'aurez payée le même prix.
Le montant est établi avant qu'on commence, selon la complexité de votre situation, et il vous est confirmé par écrit. Vous n'avez aucune obligation de faire affaire avec nous par la suite, pour quoi que ce soit.
Le déroulement
Comment ça se passe
- Un appel de 20 minutes, sans frais On regarde votre situation en gros et on vous dit franchement si une analyse vaut la peine dans votre cas. Parfois la réponse est non.
- Les honoraires, par écrit Si on va de l'avant, vous recevez le montant et ce qu'il couvre avant de vous engager à quoi que ce soit.
- La collecte Relevés de REER, CELI, fonds de pension, relevé de participation au RRQ, budget approximatif. On vous dit exactement quoi fournir.
- L'analyse et la rencontre On construit les projections, on vous remet le document, et on le parcourt ensemble. Ce que vous en faites ensuite vous appartient.
Le bon moment
À qui ça s'adresse
Une analyse de retraite est surtout utile entre cinq et dix ans avant la date visée. Assez tôt pour que les ajustements soient encore faciles, assez tard pour que les chiffres veuillent dire quelque chose.
Elle est particulièrement pertinente si vous êtes dans l'une de ces situations :
- vous approchez de 55 ans et vous vous demandez si partir plus tôt est réaliste;
- vous avez plusieurs comptes éparpillés et personne n'a jamais regardé l'ensemble;
- vous êtes travailleur autonome ou actionnaire, sans fonds de pension d'employeur;
- vous hésitez sur le moment de demander le RRQ ou la PSV;
- vous venez de vendre une entreprise ou de recevoir un héritage;
- vous êtes en couple et vos deux retraites ne tombent pas au même moment.
Si vous avez 30 ans et que vous commencez à épargner, une analyse à honoraires est prématurée : à cette étape, l'essentiel tient en une phrase — épargner tôt et régulièrement. On vous le dira plutôt que de vous la vendre.
Questions fréquentes
Ce qu'on nous demande le plus
Combien coûte une analyse de retraite?
Les honoraires dépendent de la complexité : un dossier de salarié avec un REER et un CELI ne demande pas le même travail qu'un dossier d'actionnaire avec une société de gestion. Le montant est établi après l'appel de 20 minutes, confirmé par écrit, et il ne bouge pas en cours de route. L'appel initial, lui, est sans frais.
Suis-je obligé d'acheter un produit à la fin?
Non. C'est le but même du modèle à honoraires : vous payez pour l'analyse, pas pour une recommandation d'achat. Si l'analyse conclut que votre situation ne requiert aucun nouveau produit, c'est une conclusion comme une autre et elle vous est livrée telle quelle.
Qu'est-ce qui n'est pas inclus?
L'analyse ne remplace ni votre comptable ni votre notaire : elle ne produit pas de déclaration de revenus, ne rédige aucun document juridique et ne remplace pas un testament ou un mandat de protection. Elle ne constitue pas non plus une recommandation d'achat de titres. Si votre situation appelle l'un ou l'autre, on vous le dit et on vous oriente.
Quels documents dois-je fournir?
En général : vos relevés de REER, CELI et placements non enregistrés, votre relevé de participation au Régime de rentes du Québec, les informations sur votre fonds de pension s'il y a lieu, et une idée de vos dépenses annuelles. On vous envoie une liste précise après l'appel initial, adaptée à votre situation.
Combien de temps ça prend?
Comptez de deux à quatre semaines entre la réception de vos documents et la rencontre de présentation, selon la complexité du dossier et la rapidité avec laquelle les relevés nous parviennent.
Est-ce que je dois déjà être client chez vous?
Non. L'analyse est un mandat distinct. Beaucoup de gens nous consultent pour une analyse sans avoir de police ni de placement chez nous, et repartent sans en prendre. C'est prévu ainsi.
Mes renseignements restent-ils confidentiels?
Oui. Vos documents servent uniquement à préparer votre analyse et ne sont communiqués à personne d'autre. Notre politique de confidentialité détaille la façon dont vos renseignements sont conservés et protégés.
Première étape
Demander l'appel de 20 minutes
Sans frais et sans engagement. On vous dit franchement si une analyse vaut la peine dans votre cas — et si la réponse est non, on vous le dira aussi.
C’est envoyé
Un conseiller vous écrit en moins de 24 heures ouvrables pour fixer l’appel de 20 minutes.
Pressé? (514) 416-0821
Vous cherchez plutôt un prix d'assurance? La soumission est gratuite et prend moins de deux minutes.
Obtenir une soumissionAvis important
Les analyses de retraite sont offertes à honoraires par Lumos Services Financiers. Elles ne constituent ni un conseil juridique, ni un conseil comptable, ni une recommandation d'achat de titres. Les projections reposent sur des hypothèses de rendement, d'inflation et de fiscalité qui ne se réaliseront pas exactement : elles servent à éclairer une décision, pas à la garantir. Lumos Services Financiers est un cabinet en assurance de personnes; les services d'épargne collective sont offerts par l'entremise de MICA Capital inc.