Le délai de carence
La période d'attente avant le premier versement, souvent 30, 60, 90 ou 120 jours. Un délai plus long réduit la prime, mais demande une épargne d'urgence suffisante.
Protection du revenu
Assurance invalidité à Montréal
Si une maladie ou un accident vous empêchait de travailler demain, combien de temps pourriez-vous payer vos factures? L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu pour protéger votre niveau de vie.
Cabinet indépendantNous ne sommes liés à aucun assureur
Plusieurs assureurs comparésPour une couverture adaptée à votre réalité
Suivi en moins de 24 hOuvrables, par un membre de l'équipe
L'essentiel
Comment fonctionne l'assurance invalidité?
Si une maladie ou un accident vous empêche de travailler, l'assureur vous verse une prestation mensuelle après un délai de carence, pendant la durée prévue au contrat. Les assureurs limitent généralement cette prestation à une portion de votre revenu.
Lorsque vous payez vous-même les primes d'une police individuelle, les prestations sont généralement non imposables. À l'inverse, les prestations d'un régime collectif payé par l'employeur sont habituellement imposables.
Votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus précieux : sur une carrière, elle représente souvent plus d'un million de dollars.
Les régimes publics
Pourquoi les régimes publics ne suffisent pas
Beaucoup de gens pensent être couverts par l'État. En réalité, les protections publiques sont limitées :
- La CNESST couvre seulement les lésions liées au travail.
- La SAAQ couvre seulement les accidents de la route.
- Les prestations de maladie de l'assurance-emploi sont temporaires et plafonnées.
- La rente d'invalidité du RRQ exige une invalidité grave et prolongée et verse un montant modeste.
Or, la majorité des invalidités de longue durée découlent d'une maladie, comme un problème de dos, un cancer ou un trouble de santé mentale, et non d'un accident de travail ou de la route.
Les détails qui comptent
Les éléments clés d'un bon contrat
Deux polices au même prix peuvent offrir une protection très différente. Voici ce que nous analysons avec vous.
La durée des prestations
Deux ans, cinq ans ou jusqu'à 65 ans. Une invalidité grave peut durer des années : la durée choisie détermine votre sécurité à long terme.
La définition de l'invalidité
Êtes-vous invalide si vous ne pouvez plus exercer votre propre profession, ou seulement si vous ne pouvez occuper aucun emploi? Cette nuance change tout, particulièrement pour les professionnels.
Invalidité partielle et rechute
Un retour progressif au travail ou une rechute peuvent être couverts. Vérifier ces clauses évite de mauvaises surprises au moment d'une réclamation.
Indexation des prestations
Une option qui fait augmenter vos prestations avec l'inflation pendant une invalidité de longue durée, pour préserver votre pouvoir d'achat.
Garanties sur les primes et l'assurabilité
Certains contrats garantissent vos primes et vos conditions, et permettent d'augmenter votre protection lorsque votre revenu grimpe, sans nouvelle preuve de santé.
Pour qui?
Une protection adaptée à votre réalité
Travailleurs autonomes
Sans assurance collective, votre revenu dépend entièrement de votre capacité à travailler. Une police individuelle est souvent votre seule protection réelle.
Salariés
L'assurance collective est souvent plafonnée, imposable et liée à votre emploi. Une police individuelle peut compléter la protection et vous suivre si vous changez d'employeur.
Professionnels et entrepreneurs
Protection en propre profession, assurance frais généraux pour continuer à payer le loyer et les salaires de l'entreprise, et financement du rachat des parts d'un associé invalide.
L'invalidité se combine souvent avec l'assurance maladies graves, qui verse un montant forfaitaire dès le diagnostic.
Notre démarche
Comment nous vous accompagnons
Rencontre
Nous prenons le temps de comprendre votre situation, vos proches et vos objectifs.
Analyse des besoins
Nous calculons le montant et le type de protection qui vous conviennent réellement.
Comparaison
Nous comparons les produits, les définitions et les primes de plusieurs assureurs.
Recommandation
Nous vous expliquons clairement les options, sans jargon, pour que vous décidiez en confiance.
Suivi
Nous révisons votre protection lors des grands changements : maison, enfants, entreprise, retraite.
Questions fréquentes
Vos questions sur l'assurance invalidité
Les prestations d'assurance invalidité sont-elles imposables?
Si vous payez vous-même les primes d'une police individuelle, les prestations sont généralement non imposables. Si c'est votre employeur qui paie les primes, comme dans plusieurs régimes collectifs, elles sont habituellement imposables.
Quel délai de carence devrais-je choisir?
Tout dépend de votre coussin financier et des autres protections dont vous disposez. Un délai de 90 jours est un choix courant qui offre un bon équilibre entre le coût et la protection, à condition d'avoir une épargne suffisante pour couvrir cette période.
Mon assurance invalidité collective est-elle suffisante?
Elle constitue une bonne base, mais présente souvent des limites : prestation plafonnée, imposable, définition de l'invalidité parfois restrictive et fin de la protection si vous quittez votre emploi. Nous analysons votre brochure d'assurance collective pour repérer les écarts.
Je suis travailleur autonome. Puis-je obtenir une assurance invalidité?
Oui. L'assureur établira votre montant de protection à partir de votre revenu démontré, habituellement à l'aide de vos déclarations de revenus des dernières années. Il existe des produits adaptés aux professionnels comme aux métiers manuels.
Les problèmes de santé mentale sont-ils couverts?
Ils le sont généralement, et ils représentent une part importante des invalidités. Toutefois, un assureur peut appliquer une exclusion si vous avez des antécédents dans ce domaine. Chaque compagnie évalue ces situations différemment, d'où l'intérêt de comparer.
Pourquoi faire affaire avec un cabinet indépendant pour l'invalidité?
L'assurance invalidité est le produit dont les contrats varient le plus : définitions, clauses de rechute, invalidité partielle, options. Nous comparons ces éléments chez plusieurs assureurs pour que vous obteniez une protection qui tiendra réellement la route au moment d'une réclamation.
Parlons de votre protection
Un de nos conseillers analyse votre situation et vous présente une soumission sans frais.
6455, rue Jean-Talon Est, bureau 804, Montréal (Québec) H1S 3E8
À découvrir aussi
Assurance vieProtection de vos proches au décèsDécouvrir
Assurance maladies gravesMontant forfaitaire au diagnosticDécouvrir
Notre équipeCinq conseillers dévoués à MontréalRencontrer l'équipe
Le contenu de cette page est offert à titre informatif et ne remplace pas un conseil adapté à votre situation. Les garanties, définitions, exclusions et limitations varient d'un assureur et d'un contrat à l'autre; seul le contrat d'assurance fait foi. Vous pouvez vérifier l'inscription d'un cabinet ou d'un représentant au registre de l'Autorité des marchés financiers.